Una de las frases que más escuchamos actualmente es: Yo ya le estoy invirtiendo a mi AFORE. Y normalmente viene de profesionistas, gerentes, personas con buenos ingresos o trabajadores responsables que genuinamente creen que eso será suficiente para su retiro.
El problema es que muchas veces existe una confusión importante entre tener una AFORE, hacer ahorro voluntario y construir realmente una estrategia de retiro.
Primero: sí es bueno ahorrar
El objetivo de este artículo no es desacreditar el ahorro en AFORE. Ahorrar siempre será mejor que no hacer nada. El verdadero problema aparece cuando una persona cree que solamente aumentando ahorro voluntario o revisando ocasionalmente su AFORE será suficiente para mantener el nivel de vida que desea en el futuro, especialmente bajo Ley 97.
El gran cambio entre Ley 73 y Ley 97
Las personas que cotizan bajo Ley 97 normalmente dependerán mucho más de ahorro acumulado, rendimientos, tiempo y planeación financiera. Porque el modelo de pensión funciona de manera muy distinta a Ley 73. Y honestamente, muchas personas todavía no dimensionan ese cambio.
El problema de depender únicamente de la AFORE
La AFORE cumple una función importante. Sin embargo, existen varias limitantes que normalmente las personas descubren demasiado tarde:
- aportaciones insuficientes,
- largos periodos sin cotizar,
- retiros parciales,
- cambios laborales,
- informalidad,
- o expectativas de retiro más altas que el capital acumulado.
Muchas personas con buenos ingresos piensan que si ganan bien hoy, seguramente tendrán un buen retiro. Pero el retiro no depende solamente del ingreso actual. Depende de estrategia, tiempo, protección, disciplina y estructura financiera.
¿Qué diferencia existe entre ahorrar en AFORE y construir un plan de retiro?
Aunque ambos buscan ayudar al futuro financiero, normalmente funcionan con lógicas distintas.
La AFORE
Está ligada principalmente al sistema obligatorio de ahorro para el retiro, a semanas cotizadas, aportaciones patronales y ahorro acumulado dentro del sistema. El trabajador tiene cierto control, pero muchas variables no dependen completamente de él.
Un plan de retiro adicional
Busca construir una estrategia complementaria y personalizada. Dependiendo del tipo de plan, puede ayudar a formar patrimonio, generar protección financiera, construir capital de largo plazo, complementar el retiro futuro y en algunos casos obtener beneficios fiscales.
Además, normalmente permite mayor planeación, objetivos más claros y una estrategia alineada con el estilo de vida que la persona desea mantener.
El error más costoso suele ser comenzar demasiado tarde
Muchas personas descubren a los 45 o 50 años que el capital acumulado es menor al esperado, el tiempo restante es más corto y el esfuerzo necesario comienza a ser mucho mayor.
Por eso la planeación temprana hace tanta diferencia. No solamente por el dinero acumulado. También por el tiempo que tiene el capital para crecer.
No se trata de escoger uno u otro
En muchos casos, la mejor estrategia no es abandonar la AFORE ni depender únicamente de ella. La verdadera diferencia normalmente está en entender el panorama completo, conocer los escenarios reales y construir una estrategia complementaria adecuada.
La claridad cambia completamente las decisiones
Cuando una persona finalmente visualiza cuánto podría recibir, cuánto podría construir y qué nivel de vida quiere mantener, comienza a entender por qué la planeación de retiro no debería dejarse solamente al sistema.
En MVJ Asesores creemos que las personas merecen entender claramente dónde están hoy, qué riesgos existen y qué herramientas pueden ayudarles a construir un mejor futuro financiero. Porque una buena estrategia de retiro comienza mucho antes de pensionarse.